GLOBAL FINDEX DEL BANCO MUNDIAL.

APUNTES SOBRE PERÚ Y SU AVANCE EN INCLUSIÓN FINANCIERA. 

El Banco Mundial presentó recientemente una nueva edición de su reporte Global Findex, versión 2014, que reúne información recolectada a través de encuestas, y el cual permite elaborar indicadores de inclusión financiera de más de 140 países. Dicha publicación trianual nos permite evaluar cuánto se ha avanzado en la provisión de servicios financieros a la población, y nos muestra algunas particularidades acerca del ahorro, endeudamiento, y usos que se le da a las cuentas bancarias.

Personas con una cuenta en alguna entidad financiera.

A nivel global, entre el 2011 y el 2014, el Global Findex concluye que el porcentaje de personas mayores de 15 años que tienen una cuenta en alguna entidad financiera pasó de 51% a 62%, lo que significa que aproximadamente 700 millones de personas se convirtieron en titulares de cuentas. Además, en dicho periodo el número de personas no bancarizadas retrocedió en 20% a 2,000 millones. En cuanto a América Latina y el Caribe, se observa que el porcentaje de personas con alguna cuenta aumentó de 39.3% a 51.1% en el periodo de análisis, incrementándose en 11.8 puntos porcentuales. El mayor avance en la región lo registró Uruguay, con 21.8 puntos porcentuales (pasó de 23.5% a 45.4%), mientras que la tabla es liderada por Brasil, con 68.1% de personas mayores de 15 años que son titulares de una cuenta.

El Perú también reportó un importante ascenso al saltar de 20.5% en el 2011 a 29% en el 2014, sin embargo es claro que nuestra posición con respecto a nuestros vecinos no es la mejor. El siguiente gráfico muestra que a pesar del avance mencionado nos encontramos rezagados y con bastante trecho por recorrer sólo para llegar al promedio de la región (51.1%). Sí tenemos que destacar que el incremento del número de personas con una cuenta en el sistema financiero ha sido más acelerado en los sectores socioeconómicos más bajos, donde el porcentaje de personas con una cuenta avanzó 13.2 puntos porcentuales a 18.4%, en tanto en los sectores más altos se incrementó en 5.8 puntos porcentuales a 36.4%.

De otro lado, otra variable importante recogida por el Global Findex es el porcentaje de las personas mayores de 15 años que ahorraron en una entidad financiera sólo en el 2014. En promedio, dicho porcentaje fue 13.5% para América Latina, con Bolivia liderando la región con 23.5%. En el Perú se aprecia un aumento en dicho indicador, que pasó de 8.6% en el 2011 a 12.3% en el 2014. No obstante, sabemos que las personas no sólo ahorran en las entidades financieras sino también lo hacen en clubes de ahorro (conocidos en nuestro país como juntas) u otros destinos informales. El reporte del Banco Mundial logra capturar qué porcentaje de personas ahorran fuera del sistema financiero; así, para el Perú, el porcentaje de personas que decidieron ahorrar a través de juntas o de otras formas (no incluye el ahorro “bajo el colchón”) fue de 6.5%. Es decir, del total de personas que optaron por ahorrar en el 2014, una tercera parte prefirieron hacerlo fuera del sistema financiero. Esta cifra nos permite afirmar que en nuestro país la gente sí ahorra, pero debido a la escasa cultura financiera deciden hacerlo en destinos no regulados, donde el riesgo es muy alto.

El reporte también recoge información sobre el porcentaje de personas mayores de 15 años que han recibido un préstamo de una entidad financiera en el 2014. Así, la media para América Latina fue de 11.3%, donde Uruguay anotó el nivel más alto con 21%. En nuestro país, el porcentaje de personas que obtuvieron un crédito de una entidad del sistema financiero llegó a 11.2%, levemente por debajo del promedio. Además, el Global Findex también reúne cifras sobre el porcentaje de personas que tomaron préstamos de prestamistas informales; y de amigos y familiares. Más detalladamente, el 2.4% de peruanos recibieron financiamiento de prestamistas informales, mientras que el 11.5% recurrieron a amigos y familiares. En otras palabras, más personas recibieron préstamos de amigos y familiares que de entidades financieras

Finalmente, otra variable interesante a analizar es la que indica qué porcentaje de las personas reciben su remuneración a través de cuentas del sistema financiero. En Latinoamérica, dicho porcentaje es de 17.9%, donde Chile es el país donde una mayor proporción de personas receptan sus salarios a través de cuentas en las entidades financieras. En Perú, un 11.9% de personas obtienen sus ingresos mediante cuentas sueldo, mayor al 10.6% reportado en el 2011.

Conclusiones:

El Global Findex muestra que nuestro país ha avanzado en cuanto a la inclusión financiera, sin embargo el incremento ha sido menor al observado en otros países de la región. Esta situación representa todo un reto tanto para el Gobierno como para el sector privado, ya que de manera conjunta se deben idear maneras de atraer a toda esa masa de personas que prefieren dirigirse a fuentes informales para solicitar préstamos o ahorrar sus excedentes. Para lograr que más peruanos logren insertarse al sistema financiero formal es necesario que las entidades privadas sean innovadoras y presenten productos atractivos que se adapten a esa porción de la población aún no atendida. Por su parte, es tarea del Estado fomentar una política integral de educación financiera, tanto en los colegios como dirigidas a personas adultas procurando de que éstas sean lo más masivas posibles, con la intención de que la mayor cantidad de gente conozca los beneficios de ser parte del sistema financiero.